中國儲能網(wǎng)訊：分布式光伏項目要運行25年，期間難免有意外發(fā)生。
1）自然災害。
近年來我國極端氣候發(fā)生頻率增加。龍卷風、水災、雪災等，都會給電站帶來極大傷害。不久前剛報道過江蘇鹽城的龍卷風帶來的損失，還有湖北麻城光伏電站被淹事件，都嚴重威脅了光伏電站長期的穩(wěn)定收益率。
2）意外事故。
由于設(shè)計、施工、維護等原因，光伏電站火災也發(fā)生過多起。
對于自然災害和意外事故，應購買相應的保險，在遇到災害才能通過保險理賠最小化損失。
3）房屋拆遷
城市發(fā)展迅速，大多數(shù)房屋未到壽命期就會面臨拆遷。如果屋頂安裝了光伏電站，則電站也將面臨拆遷的命運。這種情況下，光伏電站也可以拿到補償。
一、光伏電站保險的分類
1財產(chǎn)保險
1）直接損失類保險
財產(chǎn)一切險：承保自然災害、意外事故等導致的光伏電站的直接財產(chǎn)損失。
2）間接損失保險
運營中斷與額外費用保險：承保自然災害、意外事故等導致光伏電站運營中斷的間接損失，包括預期發(fā)電量和補貼的減損以及固定成本的增加。
3）工程延誤保險
承保光伏電站建設(shè)工期延期竣工導致的間接損失、包括貸款利息與固定成本的增加。
2責任保險
1）商業(yè)綜合責任險
承保除雇主責任與機動車責任之外的商業(yè)責任風險，包括場所、運營、產(chǎn)品與工程完工等責任風險導致的損失。
2）傘式責任保險
商業(yè)綜合責任保險的超賠保單，為光伏電站提供高限額的責任風險保障。
3質(zhì)量保證保險
1）光伏組件質(zhì)量保證保險
為光伏組件因材料與制造工藝缺陷提供二十五年的維修、退換保證。
2）光伏系統(tǒng)保證保險
為光伏系統(tǒng)（包括逆變器、匯流箱、跟蹤系統(tǒng)等）的材料與制造工藝缺陷提供十年的維修、更換保證。
二、需要購買哪些保險
1運營過程中的風險
從自然災害和意外事故的角度來看，光伏電站可以通過投?！柏敭a(chǎn)一切險”規(guī)避電站自身的損失，并需要注意在保單中特別約定一些特殊風險；同時，建議考慮投?！盃I業(yè)中斷險”轉(zhuǎn)嫁由于前述事故造成的發(fā)電收入損失。
對于屋頂分布式電站（特別是租用或EMC），要特別考慮電站運行期間對第三者（包括屋頂業(yè)主）造成的損失，需要投?！肮娯熑坞U”。
2施工過程中的風險
有很多人認為項目在施工過程中的風險都是EPC負責，其實不盡然，一旦發(fā)生事故，無論是項目業(yè)主還是EPC都要承擔相當?shù)膿p失，建議投?！敖ㄖ惭b工程一切險”。
3小結(jié)
買保險都是要花錢的！
保險是要用最少的錢帶來最大的保障！每個項目要具體分析，關(guān)注的風險點在哪里，哪些風險是不需要特別考慮的，哪些風險可以轉(zhuǎn)嫁給第三方，如何設(shè)定合理的保險金額和責任限額等等。
三、購買保險注意事項
有一種錯誤的觀念，認為只要投保了保險，保險公司就一定會賠償，完全不是這么回事。
1遵守相應的法律法規(guī)
保單中有明確的約定“投保人/被保險人的義務(wù)”，其中一項就是保單賠償?shù)那疤崾恰巴侗Ｈ?被保險人”遵守了相應的法律法規(guī)。
這個范圍非常寬，包括從設(shè)計、材料采購、施工、運維各個環(huán)節(jié)，“投保人/被保險人”都已經(jīng)遵照了國家的相關(guān)規(guī)定，比如不同地區(qū)/ 地理位置的防洪設(shè)計要符合相關(guān)要求，為了減成本而降低設(shè)計標準，很可能造成保險公司拒賠。保險公司不是慈善機構(gòu)，承保時是有一定的要求的。
2如何理賠
對于“投保人/被保險人”來說，需要積極做好幾點：
1）第一時間報案，通知保險公司前來查勘；
2）積極采取措施，減少損失程度；
3）及時收集所有損失證據(jù)，以便將來與公司溝通；
4）較大賠案，聘請第三方專業(yè)“保險顧問”協(xié)助處理。
四、理賠案例
下圖為廣東省佛山市禪城區(qū)的一張光伏保險理賠報告和定損協(xié)議。該保險理賠單清楚地展示了被保險的投保金額、理賠金額和事故概況，真實展示了光伏電站的理賠全過程。
通過以上“中國人保佛山分公司財產(chǎn)險出險查勘報告”，我們可以了解到，黎生給自家的光伏電站投保了2400元的家庭財產(chǎn)綜合保險，最高可理賠40萬元人民幣，保險期限為10年。
今年4月17日，南莊羅格村黎生家的分布式光伏發(fā)電設(shè)備因強對流天氣導致部分損壞。黎生19日報案，人保公司查勘員當天查勘完畢，黎生25日交齊索賠資料，人保公司26日支付賠款6270元?！安榭眻蟾妗敝泻喪隽耸鹿试颍菏鹿拾l(fā)生地點位于廣東省佛山市禪城區(qū)某樓頂，現(xiàn)場確認被保險人加裝的分布式光伏發(fā)電系統(tǒng)為XX，確認整套發(fā)電系統(tǒng)共由26片光伏板組成，其中受強對流暴風影響共造成5片光伏板破損受損，需要更換處理。
保險公司進行了責任分析：根據(jù)佛山氣象局發(fā)布的氣象災害報道，確認此次事故屬于該保單的保險責任范圍。并給出了定損理算：被保險人就此次事故提出修理費6600元，其中根據(jù)“XX”公司出具的修復預算，其中材料費為1100元/片光伏板，5片共5500元，運輸更換人工費1100元，根據(jù)該光伏系統(tǒng)的造價36055元，共計26片，折合建造價約為1386.73元，與修復單位的報價相一致。另經(jīng)市場價格調(diào)查，被保險人報損合理。因此此次事故核定被保險人損失金額為6600元。
該保單理賠中有一定的免賠額，每次事故絕對免賠額為200元或5%，兩者以高者為準。計算出賠償金額=標的損失-免賠額=6600元*（1-5%）=6270元。這就是黎生家的光伏電站因暴風受災后獲得6270元理賠的全過程。
五、光伏電站所在房屋拆遷案例
光伏發(fā)電系統(tǒng)拆遷應當依據(jù)《國有土地上房屋征收與補償條例》進行補償。
政策依據(jù)：
《國有土地上房屋征收與補償條例》第十七條規(guī)定：作出房屋征收決定的市、縣級人民政府對被征收人給予的補償包括：
(一)被征收房屋價值的補償；
(二)因征收房屋造成的搬遷、臨時安置的補償；
(三)因征收房屋造成的停產(chǎn)停業(yè)損失的補償。（光伏電站因拆遷停產(chǎn)，造成未來發(fā)電收益損損失）
根據(jù)此條列，如果家里裝了光伏系統(tǒng)又面臨拆遷，則應補償業(yè)主：光伏電站未來幾年發(fā)電總收入。
然而，要想獲得上述補償，應提供相應的證據(jù)。因此，應保留以下兩項文件：
1）許可證明：光伏居民并網(wǎng)申請表，電力公司蓋章文件，非居民大的項目需要發(fā)改委備案文件（證明項目的合法性）
2）購銷合同：和安裝商簽訂的合同蓋章原件，付款憑證。（證明光伏電站的價值）
3）與電網(wǎng)公司的發(fā)電量計量、電費、補貼結(jié)算發(fā)票。（證明光伏電站的年收益情況）
在網(wǎng)上看到一個拆遷補償案例，個人覺得該案例不應是個典型案例，處理方法不合理，應該算是個特例。
上海市劉老太的子女為她安裝了一套5kW光伏電站用于養(yǎng)老，共計花費了6萬元，每年的電費收入大約8000元左右。
今年由于地產(chǎn)開發(fā)商征用劉先生的房屋，劉老太先后咨詢了當?shù)氐牟疬w辦及政府相關(guān)部門，詢問自己的光伏電站是否給予補償。
劉老太自己主動找到政府相關(guān)部門，按當時安裝的全部費用及15年的發(fā)電量補償進行商談，政府相關(guān)部門經(jīng)過相關(guān)的討論及論證結(jié)合當?shù)卣难a貼標準，最后給予劉老太初裝費及12年的發(fā)電量的電費補償。
個人認為，由于在運行過程中，光伏電站初始投資的價值逐漸轉(zhuǎn)移到電費收益中。考慮到國家補貼為20年，因此，比較合理的補償應該是：
項目年發(fā)電量8000元×（20-運行年份）+殘值（5%初始投資）
如果補償100%的初始投資，則就不應該補償未來的電費收益。
本文為轉(zhuǎn)載全民光伏的兩篇原創(chuàng)文章：
《【獨家】遭受災害不怕了！專家教你如何利用光伏保險減少損失》
《收益保證！一張保險公司的理賠單，真實展示光伏電站理賠全過程》
另外，轉(zhuǎn)載了太陽能光伏發(fā)電的文章：
《應對光伏拆遷補償？你知道應該怎么做嗎？》
