金融科技正成為區(qū)塊鏈技術(shù)落地應用的主戰(zhàn)場。
過去十年，區(qū)塊鏈以其獨特的分布式、點對點、可追溯、防篡改、可編程等特性和機制，從數(shù)字貨幣中獨立出來，發(fā)展為一個技術(shù)體系，從邊緣創(chuàng)新逐漸發(fā)展為主流技術(shù)體系。全球主要的政府、央行、科技巨頭，都已經(jīng)把區(qū)塊鏈納入到戰(zhàn)略視野。
2019年，區(qū)塊鏈已進入產(chǎn)業(yè)落地周期，進入從“區(qū)塊鏈是什么”到“區(qū)塊鏈怎么用”的轉(zhuǎn)折期。從區(qū)塊鏈在各行業(yè)的應用角度來看，現(xiàn)在銀行領(lǐng)域的實際應用更廣。
這家銀行布局區(qū)塊鏈已4年
作為國內(nèi)商業(yè)銀行應用區(qū)塊鏈技術(shù)的先行者，小至個人客戶間相互轉(zhuǎn)讓一筆理財、大至解決中小企業(yè)融資難融資貴，“神秘”的區(qū)塊鏈技術(shù)，已被浙商銀行廣泛應用到金融服務中。
而這些隱含的價值，還未在浙商銀行的股價里體現(xiàn)出來。12月20日以來，浙商銀行連續(xù)兩度公告出手維護A股股價，正是看好其未來發(fā)展。
浙商銀行于2016年著手研究區(qū)塊鏈技術(shù)，首創(chuàng)多個金融領(lǐng)域的試驗性場景，并在同業(yè)率先落地應用；2017年在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)應收款鏈平臺；2018年又相繼開發(fā)倉單通、訂單通等基于應收款鏈平臺的金融行業(yè)應用場景。并相繼建設(shè)“財易云”個人理財交易平臺、同業(yè)資產(chǎn)交易平臺等，實現(xiàn)了區(qū)塊鏈技術(shù)在公司業(yè)務、零售業(yè)務和金融市場業(yè)務的全覆蓋。
自2019年初《區(qū)塊鏈信息服務管理規(guī)定》正式實施以來，浙商銀行的應收款鏈、倉單通、個人理財轉(zhuǎn)讓、同有益等5個區(qū)塊鏈服務平臺，獲得了國家網(wǎng)信辦發(fā)布的首批境內(nèi)區(qū)塊鏈信息服務備案編號?！耙环N區(qū)塊鏈密鑰管理系統(tǒng)及方法”被國家知識產(chǎn)權(quán)局授予發(fā)明專利，目前還有多項區(qū)塊鏈相關(guān)專利正在實審中。
“面對互聯(lián)網(wǎng)浪潮，我們順勢而為，運用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等金融科技，不斷創(chuàng)新應用、迭代產(chǎn)品。浙商銀行圍繞‘兩最’總目標，確立了平臺化服務戰(zhàn)略，今后將繼續(xù)創(chuàng)新金融科技應用，構(gòu)建‘科技+金融+行業(yè)+客戶’綜合服務平臺，建設(shè)‘平臺化服務銀行’，更好地服務實體經(jīng)濟?！闭闵蹄y行行長徐仁艷說。
“區(qū)塊鏈+供應鏈”助力企業(yè)融資
作為無法篡改的高科技“賬本”，業(yè)界普遍認為區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域是最容易突破的方向，但挑戰(zhàn)依然存在。供應鏈是非標業(yè)務，不能一個模式復制到所有的行業(yè)、業(yè)務，細分行業(yè)的流程規(guī)則設(shè)計是完全不一樣的。
為解決這一痛點，浙商銀行針對不同的行業(yè)，乃至不同的企業(yè)，提供了不同的解決方案。
比如關(guān)系到每個人的醫(yī)藥行業(yè)，受到兩票制和取消藥品加成等行業(yè)政策影響，處于行業(yè)鏈條中間的醫(yī)藥流通企業(yè)，被夾在強勢的上游藥廠與下游醫(yī)院之間，存在著應收賬款確權(quán)難、風控難、融資難的痛點。
浙商銀行將區(qū)塊鏈技術(shù)平臺與醫(yī)藥流通企業(yè)ERP（SAP）等內(nèi)部系統(tǒng)實現(xiàn)互聯(lián)互通，以技術(shù)輸出的方式為醫(yī)藥流通企業(yè)搭建產(chǎn)業(yè)鏈平臺，并將上游藥廠、下游醫(yī)院和藥店、醫(yī)藥倉儲物流企業(yè)以及各金融機構(gòu)、信息服務商等納入平臺。
通過將醫(yī)藥流通企業(yè)與其上下游的交易數(shù)據(jù)應用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，以上鏈的形式轉(zhuǎn)換為區(qū)塊鏈應收款、區(qū)塊鏈倉單等創(chuàng)新型金融工具。通過對核心企業(yè)銷售回款進行封閉管理與大數(shù)據(jù)全線上智能風控，讓參與平臺的金融機構(gòu)可隨時對上下游提供全線上化融資、結(jié)算、資金管理等服務，降低醫(yī)藥行業(yè)融資成本。
“區(qū)塊鏈+商圈”盤活存量資產(chǎn)
糧食行業(yè)關(guān)系國計民生，根據(jù)規(guī)定，農(nóng)戶、種糧企業(yè)的收儲主要集中在幾家指定央企，并與其上下游以會員單位的形式共同構(gòu)建了產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)圈。
但行業(yè)受糧食產(chǎn)地與銷地分離的影響，北糧南運過程中存在大量、分散的融資需求。同時，行業(yè)受到國家保障糧食供應，扶農(nóng)、惠農(nóng)的產(chǎn)業(yè)政策的指導，存在著為農(nóng)戶、種糧企業(yè)提供大量、小額、優(yōu)惠的融資需求。
國家糧食和物資儲備局糧食交易協(xié)調(diào)中心（下稱“國糧中心”）是國家政策性糧油交易主要組織及結(jié)算機構(gòu)，平臺年交易量接近3000億元。
浙商銀行探索“區(qū)塊鏈+糧食行業(yè)”應用，與國糧中心合作，將區(qū)塊鏈技術(shù)平臺與其電子交易平臺系統(tǒng)、倉儲物流系統(tǒng)等實現(xiàn)互聯(lián)互通。
平臺支持為國糧中心及其上下游客戶定制產(chǎn)品與業(yè)務模式，如區(qū)塊鏈倉單通+訂單通組合型“惠農(nóng)通”產(chǎn)品，覆蓋訂單發(fā)送、糧食交收驗貨入庫、生成區(qū)塊鏈倉單、倉單質(zhì)押融資、融資資金發(fā)放與監(jiān)管、打款贖單提貨等各環(huán)節(jié)，從而完成全線上化倉單質(zhì)押融資，解決糧食行業(yè)融資難、融資慢、融資貴的痛點，助推國糧中心北糧南運訴求的實現(xiàn)。在此基礎(chǔ)上，可進一步延伸拓展至種糧大戶，為下游買方提供融資，以區(qū)塊鏈應收款為工具，進而用于上游供應鏈支付，實現(xiàn)線上化的惠農(nóng)融資，打通國糧中心上下游，推進“三農(nóng)”金融服務創(chuàng)新。
在汽車產(chǎn)業(yè)上，浙商銀行聯(lián)手比亞迪打造迪鏈平臺，采取以浙商銀行應收款鏈平臺作為供應商前端操作入口的對接方式，同時兼容迪鏈平臺現(xiàn)有功能，節(jié)省比亞迪開發(fā)成本。
在迪鏈平臺項目中，浙商銀行應收款鏈平臺與比亞迪ERP等內(nèi)部系統(tǒng)進行對接，比亞迪供應鏈管理有限公司作為商圈主辦單位，將其對上游供應商的應付賬款通過接口方式簽發(fā)區(qū)塊鏈應收款給一級供應商，并向銀行申請保兌。比亞迪負責商圈用戶的準入和身份認證，供應商的相關(guān)交易均在應收款鏈平臺辦理，可選擇持有到期、轉(zhuǎn)讓給金融機構(gòu)等。區(qū)塊鏈應收款替換商票成為比亞迪結(jié)算方式之一，解決產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小企業(yè)融資難，并降低了產(chǎn)業(yè)鏈綜合成本。
未來業(yè)績增長可期
客觀地說，從業(yè)務體量而言，區(qū)塊鏈技術(shù)整體上還未形成產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化效應。從區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域的應用來看，目前銀行領(lǐng)域的應用更廣，很多大中型銀行都具備一定開發(fā)能力，但區(qū)塊鏈需要多方參與，所以市面上有很多平臺，但沒有一個體量做得比較大。
浙商銀行的優(yōu)勢在于，其區(qū)塊鏈平臺已經(jīng)深入到幾乎涵蓋了衣食住行的所有行業(yè)，傳化租賃、大搜車分期通、美特斯邦威應收款鏈平臺等，都是浙商銀行區(qū)塊鏈的合作伙伴。
在浙商銀行副行長劉龍看來，要做好市值管理、更好回報投資者，銀行經(jīng)營必須要有自己的特色。而公司業(yè)務中基于區(qū)塊鏈技術(shù)推出的應收款鏈平臺，以及衍生的一系列平臺化服務，恰好是浙商銀行的特色。目前，對公業(yè)務占據(jù)了該行盈利的半壁江山，今后平臺化將向大零售端拓展，圍繞平臺為客戶提供綜合服務，零售業(yè)務貢獻的利潤占比也會不斷提升。
劉龍表示，未來浙商銀行希望通過平臺化服務銀行的戰(zhàn)略來持續(xù)增長。平臺化的好處有幾點：一是獲得有目標的客戶，給二次營銷等增值服務帶來更多機會；二是客戶黏性較好，一旦用習慣了，要改變很難；三是免費的平臺會帶來流量，能帶來更多低成本負債和其它產(chǎn)品銷售機會；四是平臺越大邊際成本越低，大到一定規(guī)模邊際成本幾乎趨向于零。
浙商銀行近兩年凈息差水平在穩(wěn)定提升，一方面源于負債成本得到較好控制，另一方面就是因為通過平臺化服務，議價能力得到提升。
