中國儲能網訊：“新能源汽車雖好，上起保險真煩惱！”自從新能源汽車被推向市場，車主們對于車險貴、續(xù)保難的抱怨就一直沒斷過。與此同時，保險公司也有其苦衷：單車賠付率高，新能源車險業(yè)務連年虧損。
前不久，螞蟻保聯(lián)合人保財險、平安產險、太平洋產險等保險公司研發(fā)上線了在車險定價上的新技術——聯(lián)合定價技術。據悉，支付平臺與險企合作可以初步將保險模式從“一車一價”變成“一人一車一價”。對于絕大多數車主來說，這或許是個好消息。
聯(lián)合定價技術以可信隱私計算技術框架“隱語”為基礎，從“車”和“人”兩個維度實現(xiàn)更精準的車險定價，在提升保險公司運營效率的同時，也讓保持良好駕駛習慣的車主投保更便宜。例如，從保險公司角度來看，特斯拉屬于較高風險的純電動車，聯(lián)合定價技術可以在特斯拉車主群體中，根據不同人的風險特征，篩選出比較優(yōu)質的、低風險用戶，再反饋給保險公司，給出更加合理的價格。這就避免了同款車型保費“一刀切”的弊端。據介紹，聯(lián)合定價技術去年已率先應用于新能源車型，目前正逐步覆蓋燃油車型，來自螞蟻保車險服務的運營數據顯示，應用聯(lián)合定價技術后的保險公司車險報價平均可便宜數百元。
此前為解決群眾對新能源汽車保費滿意度低的問題，中國保險行業(yè)協(xié)會于2021年12月發(fā)布了《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》，這是國內第一個新能源汽車保險專屬條款。與此同時，財政部、工業(yè)和信息化部、科技部、國家發(fā)展改革委聯(lián)合出臺并不斷優(yōu)化新能源汽車推廣應用財政補貼政策，不僅為購買新能源汽車的消費者提供補貼，也為保險公司提供了一定補貼，以降低新能源汽車保險的成本。今年4月，國家金融監(jiān)督管理總局財險司下發(fā)《關于推進新能源車險高質量發(fā)展有關工作的通知（征求意見稿）》，鼓勵行業(yè)研究推出“基礎＋變動”組合保險產品，為新能源汽車提供更加全面的保險保障。
根據中國保信發(fā)布的《新能源汽車保險市場分析報告》，新能源車型的平均保費比燃油車高出21％。這一問題難以得到改觀的原因，是保險公司承保新能源車“入不敷出”。有專業(yè)人士表示，2023年新能源車險的行業(yè)綜合成本率在120％左右，而行業(yè)車險2023年的整體綜合成本率為99％。2023年車險承保盈利的公司共有16家，而承保虧損的有48家。有數據顯示，在承保端，新能源車險是2023年車險保費增長的主力軍；在理賠端，新能源汽車出險率是燃油車出險率的兩倍，新能源車險的賠付率也比傳統(tǒng)燃油車險高出10多個百分點。
一邊是群眾對保費降價的呼聲，一邊是新能源車險盈利難。破局的關鍵或許在于運用科技手段，進一步對車輛和車主進行甄別，避免誤傷那些所持車輛可維修經濟性高、多年不出險且駕駛習慣好的車主。
以往保險公司可以按照出險記錄、違章情況，甚至車主性別和年齡給出保險費用。比如，女性車主相較男性車主費用高，年輕用戶相較年長用戶費用高。如今看來，這種區(qū)分辦法顯然太過籠統(tǒng)，容易誤傷那些技術好的女車主和喜歡溫和駕駛的年輕車主。這次聯(lián)合定價技術從“人”的角度對客戶進行篩選，可以理解為系統(tǒng)能夠了解駕駛員平時開車是否容易出現(xiàn)加急速、急制動、急變道、闖紅燈，甚至是疲勞駕駛等情況，然后根據這些數據綜合分析，提供給保險公司作為保險定價的依據。
可以說，在技術的加持下，國內車險向UBI車險（基于使用的保險）更近一步。通過加入基于行為數據的車險定價因子，保險公司可以為用戶定制個性化的保險費率方案，“一人一車一價”將使駕駛習慣良好的車主最為受益，給他們提供更實惠的車險報價。
當前，網約車司機的車險定價是個難題。在精細化定價的趨勢下，要認識到網約車也存在著不同的風險等級。車輛行駛里程高、用車強度大、出入區(qū)域交通情況復雜等因素，并不代表司機駕駛習慣不好，關鍵還在于精準識別。筆者希望新技術的引入，“一人一車一價”的普及也能讓網約車司機群體受益，尤其是對于那些駕駛行為良好、運營穩(wěn)定的網約車司機來說，如果能降低他們的保費費率，則善莫大焉。
