中國(guó)儲(chǔ)能網(wǎng)訊：新能源車主苦車險(xiǎn)久矣。隨著新能源汽車保有量的增長(zhǎng)，呼喚合理保費(fèi)的聲音愈發(fā)強(qiáng)烈。
近日，為促進(jìn)新能源車險(xiǎn)降本增效，國(guó)家金融監(jiān)管總局財(cái)險(xiǎn)司下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《征求意見稿》），不僅首次對(duì)自主定價(jià)系數(shù)進(jìn)行調(diào)整，并且就擴(kuò)大保險(xiǎn)公司對(duì)新能源車險(xiǎn)的自主定價(jià)權(quán)、豐富新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品等向業(yè)內(nèi)征求意見。
一直以來，新能源車主經(jīng)常就“省下的油錢還不夠交保險(xiǎn)”、第二年莫名漲價(jià)甚至被拒保等原因而頻頻吐槽。今年4月上半月，全國(guó)乘用車市場(chǎng)信息聯(lián)席會(huì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)新能源汽車市場(chǎng)滲透率已突破50％，隨著用戶基數(shù)的迅速擴(kuò)大，根治新能源車險(xiǎn)種種槽點(diǎn)已刻不容緩。
新能源車主直呼投保難、保費(fèi)貴
去年至今，新能源汽車投保被拒以及保費(fèi)大幅上漲的消息，屢屢見諸報(bào)端。
河南新能源車主林先生吐槽保費(fèi)太貴了，今年的報(bào)價(jià)直接逼近萬元，比去年上漲了約3000元。在他看來，新能源汽車的維修費(fèi)用和豪華車有一拼，為了不當(dāng)“冤大頭”，最后他只買了交強(qiáng)險(xiǎn)?！懊看温放Y發(fā)作的時(shí)候，一想到我的車只買了交強(qiáng)險(xiǎn)就瞬間冷靜了，平時(shí)也不敢開快車了，而且盡量不在早晚高峰開車，等人和車少了再走，主打一個(gè)錯(cuò)峰出行?！彼f。
上海新能源車主徐先生說，據(jù)他了解，有的保險(xiǎn)公司針對(duì)新能源汽車，超過5年車齡的不保、公里數(shù)太高的不保、更換三電系統(tǒng)價(jià)格過高的車型也不保，底盤剮蹭事故還不能理賠，無奈只能選擇小保險(xiǎn)公司，但是小保險(xiǎn)公司的保費(fèi)很貴，而且理賠周期很長(zhǎng)，“這個(gè)不給換、那個(gè)要求在外修”。
重慶的新能源車主周先生看到車險(xiǎn)保費(fèi)的眾多名目及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，直言“我能怎么辦，總不能馬上換成燃油車吧”。朋友建議他少選一些額外項(xiàng)目，保費(fèi)會(huì)低一些，周先生無奈地說：“不打包購(gòu)買其他險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司也不給保呀。”
車車科技創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官?gòu)埨谥赋?，消費(fèi)者對(duì)新能源車險(xiǎn)最普遍的不滿就是投保難和保費(fèi)貴。
投保難主要是由于新能源汽車市場(chǎng)的特殊性所致。目前市場(chǎng)上新能源車型眾多，駕駛者駕駛水平參差不齊，事故率較高，且配件價(jià)格昂貴，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司賠付壓力巨大，許多保險(xiǎn)公司因此對(duì)新能源車險(xiǎn)持謹(jǐn)慎態(tài)度。此外，新能源車險(xiǎn)的自主定價(jià)系數(shù)范圍尚未擴(kuò)大，這也限制了保險(xiǎn)公司對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)車型的定價(jià)能力，進(jìn)一步加劇了投保難的問題。
保費(fèi)貴則首先體現(xiàn)在新能源汽車多采用車身一體化設(shè)計(jì)，車身預(yù)裝激光雷達(dá)等各類傳感裝置，而且使用高度集成模塊，一旦損壞，維修難度大，不得不以換代修導(dǎo)致維修費(fèi)用高企，推高了理賠成本；其次是駕駛習(xí)慣差異。由于電動(dòng)汽車的駕駛?cè)后w相對(duì)年輕，駕駛行為可能較為激進(jìn)，急加速、急剎車等行為較為普遍，這增加了事故發(fā)生的概率；三是定價(jià)不精準(zhǔn)。新能源汽車的駕駛數(shù)據(jù)和條款積累相對(duì)較短，導(dǎo)致定價(jià)策略存在差異和誤區(qū)，難以準(zhǔn)確估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，使得新能源車險(xiǎn)保費(fèi)遠(yuǎn)高于燃油車保費(fèi)；四是新能源汽車從事營(yíng)運(yùn)車輛的比例極高，營(yíng)運(yùn)車輛和私家車在使用性質(zhì)、行駛里程、風(fēng)險(xiǎn)暴露等方面存在顯著差異，這些差異對(duì)保險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估有著重要影響。
自主定價(jià)解綁 價(jià)格趨向合理
為回應(yīng)新能源車主正常投保、保費(fèi)降低等訴求，《征求意見稿》通過優(yōu)化新能源車險(xiǎn)供給機(jī)制、提升行業(yè)新能源車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)水平、統(tǒng)籌推進(jìn)各項(xiàng)重點(diǎn)工作三大核心內(nèi)容，保障消費(fèi)者訴求得到進(jìn)一步滿足。
科波拉汽車咨詢服務(wù)（青島）有限公司創(chuàng)始人王浩指出，《征求意見稿》中最關(guān)鍵的內(nèi)容排在了最前面。在“優(yōu)化新能源車險(xiǎn)供給機(jī)制”中，四點(diǎn)具體規(guī)定都非常引人關(guān)注。一是擴(kuò)大新能源商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍至[0.5-1.5]；二是豐富新能源商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品，推出“基礎(chǔ)＋變動(dòng)”組合保險(xiǎn)產(chǎn)品；三是優(yōu)化調(diào)整新能源商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率，支持行業(yè)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)情況定期調(diào)整保費(fèi)；四是建立新能源車險(xiǎn)兜底保障機(jī)制。
王浩分析，當(dāng)下新能源車險(xiǎn)無論是定價(jià)機(jī)制、服務(wù)還是險(xiǎn)企的經(jīng)營(yíng)狀況都不甚樂觀，面對(duì)蓬勃涌現(xiàn)的保險(xiǎn)需求，行業(yè)亟需以更加開放靈活的姿態(tài)來迎接?！墩髑笠庖姼濉敷w現(xiàn)出的變革方向，無疑給困頓中的保險(xiǎn)公司松了綁，可以根據(jù)業(yè)務(wù)和市場(chǎng)需要靈活調(diào)整價(jià)格。
新能源車險(xiǎn)價(jià)格高的一個(gè)重要原因是，很多全職或兼職的網(wǎng)約車司機(jī)會(huì)選擇購(gòu)買新能源汽車從事網(wǎng)約車服務(wù)，這部分車輛行駛頻繁、出險(xiǎn)率高，拉高了新能源汽車整體的保費(fèi)價(jià)格。擴(kuò)大自主定價(jià)系數(shù)后，保險(xiǎn)公司可以給這部分高風(fēng)險(xiǎn)車輛更高的定價(jià)，給單純家用的新能源汽車更低的定價(jià)，更合理、更精準(zhǔn)地匹配風(fēng)險(xiǎn)與價(jià)格。
張磊也認(rèn)為，監(jiān)管部門出臺(tái)《征求意見稿》主要是為了推進(jìn)新能源車險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展，解決市場(chǎng)存在的投保難、投保貴等問題，通過調(diào)整新能源商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍、基準(zhǔn)費(fèi)率、提升數(shù)智化能力、持續(xù)完善服務(wù)體系等多重方式，提升保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)水平。
此次改革對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，可以通過提升自主定價(jià)能力和動(dòng)態(tài)優(yōu)化調(diào)整基準(zhǔn)費(fèi)率，使保險(xiǎn)費(fèi)率更加精準(zhǔn)地反映新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)特征，有助于保險(xiǎn)公司更精準(zhǔn)的定價(jià)，從而緩解賠付壓力，改善承保結(jié)果。
對(duì)于消費(fèi)者來說，《征求意見稿》要求保險(xiǎn)公司對(duì)新能源汽車用于網(wǎng)約車等營(yíng)運(yùn)用途也要明確承保，并研究推出“基礎(chǔ)＋變動(dòng)”組合保險(xiǎn)產(chǎn)品，有助于滿足不同類型車主的保險(xiǎn)需求，再通過更精準(zhǔn)的定價(jià)，私家車主和營(yíng)運(yùn)車主會(huì)獲得更合理的保費(fèi)，有效解決投保難題。
汽車與保險(xiǎn)行業(yè)間博弈加劇
此次發(fā)布的《征求意見稿》，被行業(yè)視為新能源車險(xiǎn)的首次費(fèi)改。對(duì)此，王浩用“不在餐桌上，就在菜單上”來形容其對(duì)汽車行業(yè)產(chǎn)生的深刻影響?！靶履茉窜囯U(xiǎn)的改革其實(shí)是一場(chǎng)保險(xiǎn)行業(yè)與汽車行業(yè)的博弈。如果你沒有積極參與決策或競(jìng)爭(zhēng)，那么你可能會(huì)成為被決策或競(jìng)爭(zhēng)的對(duì)象，即成為被動(dòng)的一方。”他解釋稱。
盡管消費(fèi)者吐槽保費(fèi)貴，但由于高出險(xiǎn)率及高維修成本，保險(xiǎn)公司在新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)上一直虧損，亟需扭轉(zhuǎn)被動(dòng)局面。王浩指出，《征求意見稿》在規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)的同時(shí)，也幫助保險(xiǎn)公司爭(zhēng)取更多主動(dòng)權(quán)，讓保險(xiǎn)公司與車企所坐的“蹺蹺板”更偏向保險(xiǎn)公司一方。
張磊認(rèn)為，此輪費(fèi)改對(duì)新能源汽車企業(yè)、保險(xiǎn)公司以及維修企業(yè)都將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。
首先，保險(xiǎn)公司與車企、第三方保險(xiǎn)科技公司協(xié)同發(fā)展，充分參與新能源汽車數(shù)據(jù)跟蹤回溯與分類分析，通過行駛里程、駕駛習(xí)慣等多維度分析建模，優(yōu)化保險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，更合理地實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定報(bào)價(jià)。其次，保險(xiǎn)公司的需求將推動(dòng)汽車制造商在車輛安全、配件維修等方面的創(chuàng)新。第三，保險(xiǎn)公司可以聯(lián)合車企以及維修企業(yè)建立一套科學(xué)的配件理賠標(biāo)準(zhǔn)，特別是電池、電機(jī)等主配件的科學(xué)定價(jià)，可以利用技術(shù)手段提升定損和維修的效率和準(zhǔn)確性。
對(duì)于新能源車險(xiǎn)的提供者，保險(xiǎn)公司也同樣面臨著多重挑戰(zhàn)。第一，風(fēng)險(xiǎn)因素過多。新能源汽車的技術(shù)發(fā)展過快，車型迭代快，價(jià)格波動(dòng)大，保險(xiǎn)公司對(duì)于新興技術(shù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)難以迅速掌控；第二，數(shù)據(jù)缺乏。新能源汽車市場(chǎng)保有量相對(duì)較小、歷史數(shù)據(jù)少，缺乏能夠真正體現(xiàn)新能源車輛特性的風(fēng)險(xiǎn)因子、定價(jià)模型；第三，賠付成本高，新能源車主駕駛習(xí)慣及車輛構(gòu)造造成新能源車險(xiǎn)出險(xiǎn)頻率高、維修成本高，且維修和零部件成本高，尤其是電池維修性差、更換成本高、電池?fù)p耗及性能定損難，車企內(nèi)卷銷售利潤(rùn)薄，零整比過高，技術(shù)保護(hù)及后端利潤(rùn)需求造成配件等后端維修成本無法下降。
獨(dú)立維修企業(yè)迎來機(jī)遇
在新能源汽車市場(chǎng)持續(xù)升溫、滲透率快速增長(zhǎng)的背景下，《征求意見稿》將對(duì)保險(xiǎn)公司、車企、4S店、維修企業(yè)、消費(fèi)者等市場(chǎng)各方產(chǎn)生全面影響。
王浩分析，費(fèi)改后，保險(xiǎn)公司有更靈活的定價(jià)權(quán)，同時(shí)對(duì)于理賠成本管理，也有更嚴(yán)格的要求。此前車企授權(quán)渠道，動(dòng)輒以換代修的做法，將越來越難以得到保險(xiǎn)公司的接受，如果繼續(xù)堅(jiān)持，保險(xiǎn)公司則會(huì)通過各種努力，將把更多的新能源事故車輛維修導(dǎo)向獨(dú)立售后門店。這對(duì)獨(dú)立維修企業(yè)而言，是一個(gè)重大利好和機(jī)遇。
此前，售后維修企業(yè)對(duì)于新能源汽車的介入不深，常處于“局外人”的尷尬境地，應(yīng)借此契機(jī)加速向新能源服務(wù)轉(zhuǎn)型。首先，服務(wù)模式必須做出調(diào)整，如果固守燃油車時(shí)代的服務(wù)模式和流程必然走不通；其次，必須對(duì)電動(dòng)化和智能化的維修技術(shù)進(jìn)行升級(jí)，人才提前儲(chǔ)備；與此同時(shí)，在高度內(nèi)卷的當(dāng)下，客戶獲取成本直線上升，如何以更低成本挖掘更高價(jià)值的客戶是每個(gè)維修企業(yè)的必修課。
張磊也認(rèn)為，對(duì)于維修企業(yè)而言，新能源汽車的維修技術(shù)相對(duì)復(fù)雜，需要更高的專業(yè)知識(shí)和技能。同時(shí)，新能源汽車的零部件成本較高，尤其是電池等核心部件的維修和更換成本更是昂貴，這將對(duì)維修企業(yè)的成本控制和服務(wù)質(zhì)量提出更高的要求。隨著保險(xiǎn)公司對(duì)維修成本的控制日益嚴(yán)格，維修企業(yè)還需要在保證維修質(zhì)量的同時(shí)，降低維修成本，提高服務(wù)效率。
